ΟΙΚΟΝΟΜΙΑ
Τι αλλάζει στον Κώδικα Δεοντολογίας για τα κόκκινα ιδιωτικά δάνεια
Δημοσιεύτηκε στην Εφημερίδα της Κυβερνήσεως (ΦΕΚ Β’ 2376/2.8.2016) η απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος (ΕΠΑΘ 195/1/29.7.2016), με την οποία τροποποιήθηκε και συμπληρώθηκε ο Κώδικας Δεοντολογίας για τη διαχείριση των κόκκινων δανείων που εκδόθηκε κατ’ εξουσιοδότηση του Ν.4224/2013 (ΦΕΚ Α’ 288/31.12.2013).
Στο κείμενο περιλαμβάνονται αναλυτικά τα βήματα στα οποία θα πρέπει να προχωρούν οι τράπεζες σε περίπτωση που εντοπιστεί ληξιπρόθεσμη οφειλή.
Συγκεκριμένα, ο Κώδικας Δεοντολογίας καθιερώνει γενικές αρχές συμπεριφοράς και υιοθετεί βέλτιστες πρακτικές τόσο για τις δανείστριες τράπεζες όσο και για τους δανειολήπτες, με στόχο την εξεύρεση λύσεων ρύθμισης ή οριστικού διακανονισμού οφειλών σε καθυστέρηση, λαμβάνοντας υπόψη τις δυνατότητες και ιδιαιτερότητες κάθε δανειολήπτη.
Μεταξύ άλλων, με τον αναθεωρημένο Κώδικα Δεοντολογίας εξειδικεύεται περαιτέρω το πεδίο εφαρμογής του, αποσαφηνίζεται σειρά διαδικασιών επικοινωνίας με τους δανειολήπτες και λαμβάνεται ειδική μέριμνα για τις πολύ μικρές επιχειρήσεις, για κοινωνικά ευπαθείς ομάδες και για περιπτώσεις δανείων με πολλαπλούς πιστωτές.
Σύμφωνα με το νέο κώδικα, κάθε ίδρυμα εφαρμόζει τα ακόλουθα στάδια κατά το χειρισμό των δανειοληπτών με οφειλές που παρουσιάζουν καθυστερήσεις, καθώς και σε περιπτώσεις με ενδείξεις πιθανής καθυστέρησης:
Στάδιο 1: Επικοινωνία με τον δανειολήπτη.
Στάδιο 2: Συγκέντρωση οικονομικών και άλλων πληροφοριών.
Στάδιο 3: Αξιολόγηση των οικονομικών στοιχείων.
Στάδιο 4: Πρόταση των κατάλληλων λύσεων στον δανειολήπτη.
Στάδιο 5: Διαδικασία εξέτασης ενστάσεων.
Επικοινωνία με τον δανειολήπτη
Επικοινωνία που αφορά δάνειο σε αρχική καθυστέρηση
Προαιρετική επικοινωνία
Σε περίπτωση μη εμπρόθεσμης καταβολής δόσης, εν όλω ή εν μέρει, σύμφωνα με το προσυμφωνημένο χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής, το ίδρυμα δύναται να προβεί στις πιο κάτω ενέργειες:
Επιχειρεί επικοινωνία με τον δανειολήπτη συμβουλευτικού χαρακτήρα με επίκεντρο τη διερεύνηση των αιτιών που ανέκυψαν και μπορεί να οδηγήσουν σε καθυστερήσεις, ώστε να του δοθεί η δυνατότητα να εξετάσει έγκαιρα την ένταξη του στη ΔΕΚ για διερεύνηση τυχόν εναλλακτικών λύσεων. Συνέχιση της επικοινωνίας στα επόμενα στάδια της ΔΕΚ, γίνεται εφόσον συναινέσει ο δανειολήπτης. Μη ανταπόκριση σε αυτό το Στάδιο, δεν συνεπάγεται την απώλεια του χαρακτηρισμού του ως «συνεργάσιμου».
Η επικοινωνία σε αυτό το στάδιο είναι σκόπιμο να συνοδεύεται με αποστολή του «Ενημερωτικού Φυλλαδίου» της ενότητας Ε.2 του Πρώτου Κεφαλαίου και καθορισμό του «Ειδικού Σημείου Επικοινωνίας» για τις περαιτέρω επαφές.
Υποχρεωτική ειδοποίηση
Αν η καθυστέρηση υπερβεί τις εξήντα (60) ημερολογιακές ημέρες το ίδρυμα οφείλει να αποστείλει γραπτή ειδοποίηση στον δανειολήπτη εντός των επόμενων τριάντα (30) ημερολογιακών ημερών, εκτός αν εν τω μεταξύ καταβληθεί ολοσχερώς η οφειλόμενη δόση.
Σε περίπτωση νέας καθυστέρησης για το ίδιο δάνειο δεν είναι υποχρεωτική η επανάληψη της αποστολής της 1ης γραπτής ειδοποίησης σε έγχαρτη μορφή, εκτός αν έχει παρέλθει έτος από την τελευταία αποστολή της.
Πρόταση κατάλληλης λύσης
Κάθε ίδρυμα παρέχει, χωρίς αυτό να θεωρείται νέα υπηρεσία προς τον δανειολήπτη (άρθρο 12 του Νόμου 4281/2014) που θεωρείται συνεργάσιμος, πρόταση μιας ή περισσότερων εναλλακτικών λύσεων ρύθμισης και αν καμία εξ αυτών δεν συμφωνηθεί, λύση/-εις οριστικής διευθέτησης.
Η εκπλήρωση της παρούσας υποχρέωσης του ιδρύματος δεν μπορεί να συναρτάται από απαίτηση προηγούμενης εξόφλησης τυχόν οφειλών του δανειολήπτη προς λοιπούς πιστωτές.
Για την αξιολόγηση της καταλληλότητας κάθε λύσης, λαμβάνονται υπόψη, σε κάθε περίπτωση, η ανάγκη συμμόρφωσης του ιδρύματος προς τις ισχύουσες εποπτικές απαιτήσεις, καθώς και οι ειδικότερες για τη διαχείριση των καθυστερήσεων διατάξεις προληπτικής εποπτείας που έχει θεσπίσει η Τράπεζα της Ελλάδος για τη διαχείριση των απαιτήσεων σε καθυστέρηση (ΠΕΕ 42/2014, όπως ισχύει) ή άλλη αρμόδια, κατά περίπτωση αρχή για την προληπτική εποπτεία του ιδρύματος.
Η αξιολόγηση βασίζεται επίσης σε καθορισμένα και διαφανή κριτήρια και διαδικασίες που το ίδρυμα διαθέτει με βάση τις εν λόγω διατάξεις προληπτικής εποπτείας, λαμβάνοντας υπόψη το ελάχιστο επίπεδο των «ευλόγων δαπανών» διαβίωσης που προσήκει στην περίπτωση του δανειολήπτη.
Αξιολόγηση οικονομικών στοιχείων
Κάθε ίδρυμα αξιοποιεί την πληροφόρηση που παρέχεται σύμφωνα με τα προβλεπόμενα ώστε να εκτιμώνται, κατά το δυνατόν, κατ’ ελάχιστον, τα εξής:
(α) η περιουσιακή κατάσταση του δανειολήπτη,
(β) η τρέχουσα ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη, λαμβάνοντας υπόψη σε κάθε περίπτωση το συνολικό ύψος και τη φύση των χρεών του δανειολήπτη περιλαμβανομένων τυχόν οφειλών του έναντι άλλων ιδρυμάτων ή φορολογικών ή άλλων δημοσίων αρχών ή ασφαλιστικών φορέων,
(γ) το ιστορικό οικονομικής συμπεριφοράς του δανειολήπτη και
(δ) η μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής των οφειλών εκ μέρους του δανειολήπτη μέχρι τη λήξη της περιόδου ρύθμισης.
Για την εκτίμηση της ικανότητας αυτής, λαμβάνονται υποχρεωτικώς υπόψη:
• το ελάχιστο επίπεδο των «εύλογων δαπανών διαβίωσης» και
• οι παράμετροι που περιγράφονται στο Κεφάλαιο Α.2 της ΠΕΕ/ΤΕ 54/2015 (ηλικία, επάγγελμα, οικογενειακή κατάσταση, υγεία κ.λπ.) ώστε κατά την εκτίμηση της ικανότητας αποπληρωμής να λαμβάνονται υπόψη παράγοντες υγείας, κοινωνικοί κ.λπ., που θα μπορούσαν να επηρεάσουν ουσιωδώς την ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη.
ΚΑΒΑΛΑ
Καβάλα: Νέες μεγάλες αλυσίδες αλλάζουν τον εμπορικό χάρτη
Καβάλα: Νέες μεγάλες αλυσίδες αλλάζουν τον εμπορικό χάρτη
Σημαντικές αλλαγές καταγράφονται στην αγορά της Καβάλας, καθώς μεγάλες εμπορικές αλυσίδες συνεχίζουν να επενδύουν στην πόλη, ενισχύοντας την παρουσία τους και διαμορφώνοντας νέα δεδομένα στον χώρο του λιανεμπορίου. Η είσοδος γνωστών ευρωπαϊκών brands αυξάνει τον ανταγωνισμό, την ώρα που οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις καλούνται να ανταποκριθούν σε ένα ολοένα και πιο απαιτητικό περιβάλλον.
Η παρουσία της JD άνοιξε τον δρόμο
Καθοριστική θεωρείται η επένδυση της JD Sports στην Καβάλα, με το κατάστημά της να λειτουργεί από τον Δεκέμβριο του 2024 και να προσελκύει έντονο καταναλωτικό ενδιαφέρον.
Η εξέλιξη αυτή φαίνεται πως ενίσχυσε τη δυναμική της τοπικής αγοράς, ενώ παράλληλα επιβεβαίωσε το ενδιαφέρον μεγάλων εμπορικών ομίλων για την περιοχή.
Cosmos Sport και Foot Locker στην Καβάλα
Την ίδια στιγμή, εγκαινιάστηκε νέο κατάστημα της Cosmos Sport στην οδό Ομονοίας. Η αλυσίδα ανήκει πλέον στον όμιλο της JD Sports, ενισχύοντας ακόμη περισσότερο την παρουσία του στην ελληνική αγορά.
Παράλληλα, το φθινόπωρο προγραμματίζεται να ανοίξει κατάστημα της Foot Locker στον πεζόδρομο της οδού Μεγάλου Αλεξάνδρου, προσθέτοντας ακόμη ένα διεθνές εμπορικό σήμα στο κέντρο της Καβάλας.
Αναζητούνται νέοι εμπορικοί χώροι
Σύμφωνα με πληροφορίες, τουλάχιστον δύο ακόμη μεγάλες εταιρείες εξετάζουν την είσοδό τους στην αγορά της Καβάλας και αναζητούν κατάλληλους επαγγελματικούς χώρους.
Ωστόσο, η εύρεση καταστημάτων με μεγάλα τετραγωνικά μέτρα στο κέντρο της πόλης αποτελεί σημαντική πρόκληση, ενώ και τα αυξημένα ενοίκια δυσκολεύουν την ολοκλήρωση νέων συμφωνιών.
Κινητικότητα και στις μικρότερες επιχειρήσεις
Την ίδια ώρα συνεχίζονται οι αλλαγές και στις μικρότερες επιχειρήσεις της πόλης.
Δύο καταστήματα εστίασης που λειτουργούσαν κοντά στα παλιά Δικαστήρια έκλεισαν, ενώ στον έναν από τους δύο χώρους θα εγκατασταθεί επιχείρηση ειδών κινητής τηλεφωνίας.
Επιπλέον, στον χώρο ζαχαροπλαστείου που είχε διακόψει τη λειτουργία του στην οδό Βενιζέλου πρόκειται να μεταφερθεί κατάστημα ΟΠΑΠ, ενώ νέα καφετέρια ετοιμάζεται να ανοίξει στην οδό 7ης Μεραρχίας.
Νέα δεδομένα για την τοπική αγορά
Η είσοδος διεθνών εμπορικών αλυσίδων δημιουργεί νέες προοπτικές για την αγορά της Καβάλας, αυξάνοντας τις επιλογές των καταναλωτών και ενισχύοντας την εμπορική κίνηση.
Την ίδια στιγμή, οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις καλούνται να προσαρμοστούν στις νέες συνθήκες ανταγωνισμού, ιδιαίτερα κατά τη χειμερινή περίοδο, όταν η εμπορική δραστηριότητα παρουσιάζει αισθητή κάμψη.
ΑΓΡΟΤΙΚΑ
Καβάλα: Αποζημιώσεις 1,7 εκατ. ευρώ σε 257 αμυγδαλοπαραγωγούς
Αποζημιώσεις συνολικού ύψους 1.700.823,41 ευρώ θα πιστωθούν σήμερα, 8 Ιουλίου 2026, στους τραπεζικούς λογαριασμούς 257 αμυγδαλοπαραγωγών της Π.Ε. Καβάλας, σύμφωνα με ενημέρωση του Βουλευτή Π.Ε. Καβάλας και Θάσου, Γιάννη Πασχαλίδη.
Οι αποζημιώσεις αφορούν ΚΟΕ για απώλεια παραγωγής του 2023 και καταβάλλονται από τον ΕΛΓΑ σε παραγωγούς που υπέστησαν ζημιές.
Παράλληλα, όπως αναφέρει ο κ. Πασχαλίδης, χθες, 7 Ιουλίου 2026, πιστώθηκαν από τον ΕΛΓΑ στους λογαριασμούς Καβαλιωτών δικαιούχων επιπλέον αποζημιώσεις συνολικού ποσού 147.593,94 ευρώ.
Ο βουλευτής σημειώνει ότι κατέβαλε συνεχείς προσπάθειες για την εξασφάλιση αποζημιώσεων στους πληγέντες παραγωγούς, επισημαίνοντας ότι οι παρεμβάσεις του για τις αποζημιώσεις ΚΟΕ αμυγδάλων ήταν καταλυτικές.
Ο Γιάννης Πασχαλίδης δήλωσε:
«Ευχαριστώ πολύ τον Διοικητή του ΕΛΓΑ κ. Ανδρέα Λυκουρέντζο για την άριστη συνεργασία καθώς και όλους τους αρμοδίους του Υπουργείου Αγροτικής Ανάπτυξης και Τροφίμων για το ενδιαφέρον που επέδειξαν. Είδα από κοντά, όπως κάνω πάντα, τις τεράστιες καταστροφές στην παραγωγή και κατέβαλα κάθε δυνατή προσπάθεια για να αποζημιωθούν οι πληγέντες.»
ΑΓΡΟΤΙΚΑ
Ξάνθη: Παρέμβαση Ζεϊμπέκ για τους σιτοπαραγωγούς της ΑΜΘ
Το ζήτημα των μειωμένων αποδόσεων και των χαμηλών τιμών παραγωγού στα σιτηρά της Ξάνθης και της Ανατολικής Μακεδονίας και Θράκης φέρνει στη Βουλή ο Ανεξάρτητος Βουλευτής Ξάνθης, Χουσεΐν Ζεϊμπέκ.
Με ερώτησή του προς τον Υπουργό Αγροτικής Ανάπτυξης και Τροφίμων, ο κ. Ζεϊμπέκ κάνει λόγο για απόγνωση των σιτοπαραγωγών, καθώς η φετινή καλλιεργητική περίοδος εξελίσσεται ιδιαίτερα δύσκολα, με σημαντική μείωση της παραγωγής και τιμές που, όπως αναφέρει, δεν καλύπτουν ούτε το αυξημένο κόστος παραγωγής.
Σύμφωνα με την παρέμβαση του βουλευτή, οι αποδόσεις σε πολλές περιοχές εμφανίζονται μειωμένες ακόμη και πάνω από 50%, εξαιτίας των δυσμενών καιρικών συνθηκών, των παρατεταμένων βροχοπτώσεων και των προβλημάτων που προκλήθηκαν στις καλλιέργειες.
Ο κ. Ζεϊμπέκ επικαλείται και δηλώσεις του προϊσταμένου της ΔΑΟΚ ΠΕ Ξάνθης, ο οποίος χαρακτήρισε τη χρονιά «καταστροφική» για τα σιτάρια, τόσο ως προς τις αποδόσεις όσο και ως προς τις τιμές.
Παράλληλα, επισημαίνει ότι το κόστος για εφόδια, λιπάσματα, σπόρους, καύσιμα και ενέργεια παραμένει σε υψηλά επίπεδα, με αποτέλεσμα οι παραγωγοί να βρίσκονται χωρίς ουσιαστικό εισόδημα.
Ο Ανεξάρτητος Βουλευτής Ξάνθης ζητά από το Υπουργείο να παρουσιάσει τα στοιχεία που διαθέτει για τις αποδόσεις σκληρού και μαλακού σιταριού στην Ξάνθη και στις υπόλοιπες Περιφερειακές Ενότητες της ΑΜΘ.
Παράλληλα, ρωτά αν προτίθεται να προχωρήσει σε άμεση οικονομική ενίσχυση των σιτοπαραγωγών μέσω ευρωπαϊκών χρηματοδοτικών εργαλείων ή εθνικών πόρων, λόγω της απώλειας εισοδήματος που προκαλούν οι μειωμένες αποδόσεις και οι χαμηλές τιμές.
Θέτει επίσης ζήτημα αντιμετώπισης των στρεβλώσεων στη διαμόρφωση των τιμών παραγωγού, ώστε να εξασφαλιστεί δίκαιη αμοιβή για τους παραγωγούς σιτηρών.
Τέλος, ζητά συνολικό σχεδιασμό για τη μείωση του κόστους παραγωγής και τη στήριξη της σιτοκαλλιέργειας στην Ανατολική Μακεδονία και Θράκη, προκειμένου να διασφαλιστεί η βιωσιμότητα των αγροτικών εκμεταλλεύσεων και η παραμονή των παραγωγών στην ύπαιθρο.
Ακολουθεί η ερώτηση:
Προς τον Υπουργό Αγροτικής Ανάπτυξης και Τροφίμων
Θέμα: «Σε απόγνωση οι σιτοπαραγωγοί της Ξάνθης και της Ανατολικής Μακεδονίας και Θράκης – Μειωμένες αποδόσεις και εξευτελιστικές τιμές παραγωγού»
Ιδιαίτερα δύσκολη εξελίσσεται η φετινή καλλιεργητική περίοδος για τους σιτοπαραγωγούς της Ξάνθης και συνολικά της Περιφέρειας Ανατολικής Μακεδονίας και Θράκης, καθώς οι μειωμένες αποδόσεις, σε συνδυασμό με τις ιδιαίτερα χαμηλές τιμές παραγωγού, οδηγούν σε δραματική συρρίκνωση του αγροτικού εισοδήματος.
Σύμφωνα με τις καταγγελίες παραγωγών και εκπροσώπων του αγροτικού κόσμου, οι αποδόσεις σε πολλές περιοχές εμφανίζονται μειωμένες ακόμη και κατά ποσοστά που υπερβαίνουν το 50%, εξαιτίας των δυσμενών καιρικών συνθηκών που επικράτησαν κατά τη διάρκεια της καλλιεργητικής περιόδου.
Χαρακτηριστικές είναι οι δηλώσεις του προϊστάμενου της ΔΑΟΚ ΠΕ Ξάνθης σε τοπικά μέσα, ο οποίος και δήλωσε πως «Είναι μια κακή χρονιά και σε αποδόσεις και σε τιμές. Έχουμε μείωση πάνω από 50% σε απόδοση στα σιτάρια. Είναι μια καταστροφική χρονιά. Οι πολλές και παρατεταμένες βροχές δημιούργησαν πολλά προβλήματα. Ενώ στην αρχή ευνόησαν των ανάπτυξη των σιτηρών στην συνέχεια προκάλεσαν διάβρωση το έδαφος και δεν μπόρεσαν οι αγρότες να ραντίσουν με φυτοφάρμακα έγκαιρα. Έτσι είχαμε αρρώστιες που επηρέασαν τον καρπό και άρα την απόδοση».
Την ίδια στιγμή, οι τιμές που προσφέρονται κατά την παράδοση της παραγωγής δεν επαρκούν ούτε για την κάλυψη του αυξημένου κόστους παραγωγής, αφήνοντας τους παραγωγούς χωρίς ουσιαστικό εισόδημα. Η κατάσταση είναι ακόμη πιο ασφυκτική, καθώς το κόστος των αγροτικών εφοδίων, των λιπασμάτων, των σπόρων, των καυσίμων, της ενέργειας και των λοιπών εισροών εξακολουθεί να βρίσκεται σε υψηλά επίπεδα, με αποτέλεσμα η καλλιέργεια των σιτηρών να καθίσταται οικονομικά μη βιώσιμη.
Επειδή η παραγωγή σιτηρών αποτελεί βασική καλλιέργεια για την Ξάνθη και ευρύτερα για την Ανατολική Μακεδονία και Θράκη, συμβάλλοντας σημαντικά τόσο στο εισόδημα των αγροτικών νοικοκυριών όσο και στην επισιτιστική επάρκεια της χώρας,
Επειδή η διατήρηση της σιτοπαραγωγής στην Ανατολική Μακεδονία και Θράκη αποτελεί ζήτημα οικονομικής, κοινωνικής και αναπτυξιακής σημασίας,
Επειδή η συνεχής συμπίεση του αγροτικού εισοδήματος οδηγεί σε εγκατάλειψη των καλλιεργειών και ερήμωση της υπαίθρου,
Ερωτάται ο αρμόδιος Υπουργός:
- Ποια στοιχεία διαθέτει το Υπουργείο για τις αποδόσεις των καλλιεργειών σκληρού και μαλακού σιταριού στην Ξάνθη και στις Περιφερειακές Ενότητες της Ανατολικής Μακεδονίας και Θράκης κατά τη φετινή καλλιεργητική περίοδο;
- Προτίθεται να προχωρήσει στην άμεση οικονομική ενίσχυση των σιτοπαραγωγών της περιοχής μέσω της ενεργοποίησης ευρωπαϊκών χρηματοδοτικών εργαλείων ή αξιοποίησης εθνικών πόρων για την απώλεια εισοδήματος που προκαλείται τόσο από τις μειωμένες αποδόσεις όσο και από τις ιδιαίτερα χαμηλές τιμές παραγωγού;
- Ποια μέτρα προτίθεται να λάβει ώστε να αντιμετωπιστούν οι στρεβλώσεις στη διαμόρφωση των τιμών παραγωγού και να εξασφαλιστεί δίκαιη αμοιβή για τους παραγωγούς σιτηρών;
- Ποιος είναι ο συνολικός σχεδιασμός του Υπουργείου για τη μείωση του κόστους παραγωγής και τη στήριξη της καλλιέργειας σιτηρών στην Ανατολική Μακεδονία και Θράκη, ώστε να διασφαλιστεί η βιωσιμότητα των αγροτικών εκμεταλλεύσεων και η παραμονή των παραγωγών στην ύπαιθρο;
Ο ερωτών Βουλευτής
Ζεϊμπέκ Χουσεΐν
![Γιατροί ΕΟΠΥΥ ΚΑΒΑΛΑΣ](https://www.enanews.gr/uploads/2018/11/giatroi-eopyy.png")
