ΟΙΚΟΝΟΜΙΑ
“Κόκκινα” δάνεια | Διαγραφές χρέους από τις τράπεζες μετά από νέες ρυθμίσεις
Το… βαρύ πυροβολικό τους ετοιμάζονται να ρίξουν οι τράπεζες στο μέτωπο της μείωσης των «κόκκινων» δανείων καθώς διαπιστώνουν σημάδια παρατεταμένης κάμψης στις ρυθμίσεις, την ώρα που πρέπει να αυξηθούν σημαντικά, για να επιτευχθούν οι «φιλόδοξοι» στόχοι του 2018.
Αξιοποιώντας τις αλλαγές, που επήλθαν στο νομοθετικό πλαίσιο (σ.σ εξωδικαστικός συμβιβασμός, νομική κάλυψη), οι νέου τύπου ρυθμίσεις θα εστιάζονται στην οριστική διευθέτηση δανείων, με «δέλεαρ» γενναίες διαγραφές χρέους. Θα προτείνεται, δηλαδή, στους δανειολήπτες με μη εξυπηρετούμενα δάνεια η άφεση μέρους του χρέους τους, εφόσον εξυπηρετήσουν, ομαλά, ή αποπληρώσουν, πρόωρα, το συμφωνηθέν μέρος της οφειλής.
Στα στεγαστικά δάνεια, τα νέα προγράμματα θα λειτουργούν με τη δομή του διαχωρισμού της οφειλής (split balance), με τη διαφορά ότι θα γνωστοποιείται, εξ αρχής, στους δανειολήπτες ότι θα διαγραφεί το μέρος του δανείου, που «παγώνει», εφόσον εξοφληθεί το υπόλοιπο.
Η τράπεζα, αφού υπολογίσει την τρέχουσα αξία του ακινήτου, επί του οποίου έχει εγγράψει υποθήκη για το μη εξυπηρετούμενο δάνειο, θα προτείνει στο δανειολήπτη την εξής ρύθμιση: να εξοφλήσει σε βάθος ετών το μέρος του δανείου, που αντιστοιχεί στην εμπορική αξία του ακινήτου. Το υπόλοιπο μέρος αρχικά «παγώνει» και εν συνεχεία διαγράφεται, εφόσον ο δανειολήπτης αποδειχθεί συνεπής στη ρύθμιση.
Για παράδειγμα, για στεγαστικό δάνειο ανεξόφλητου υπολοίπου 300 χιλ. ευρώ, με τρέχουσα αξία του ενυπόθηκου ακινήτου στις 180 χιλ. ευρώ, ο δανειολήπτης θα καλείται να αποπληρώσει τις 180 χιλ. και αν φανεί συνεπής θα διαγράφεται οφειλή ύψους 120 χιλ. ευρώ.
Είναι πιθανόν να υπάρχουν ρήτρες τακτικής επανεκτίμησης της εμπορικής αξίας του ενυπόθηκου ακινήτου, βάσει των οποίων θα αναπροσαρμόζεται το μέρος της οφειλής, που πρέπει να αποπληρωθεί και το σκέλος το οποίο, αρχικά, «παγώνει» και εν συνεχεία διαγράφεται.
Οι μικρές επιχειρήσεις
Για τις μικρές και πολύ μικρές επιχειρήσεις και τους ελεύθερους επαγγελματίες θα προσφέρονται εξατομικευμένες ρυθμίσεις με «δέλεαρ» τη διαγραφή μέρους της οφειλής τους, εφόσον εξοφλήσουν εφάπαξ ή σε ολιγάριθμες δόσεις το υπόλοιπο.
Πρόκειται για προϊόντα, που εκτιμάται ότι θα αναζωογονήσουν την αγορά ρυθμίσεων, η οποία τους τελευταίους μήνες παρουσιάζει εμφανή σημάδια κάμψης. Η παραπάνω εκτίμηση εδράζεται στα πλεονεκτήματα, που προσφέρει στον δανειολήπτη η ρύθμιση άφεσης χρέους.
Από την επεξεργασία των στοιχείων, οι τράπεζες έχουν διαπιστώσει ότι υπάρχουν δανειολήπτες, οι οποίοι σταμάτησαν να εξυπηρετούν τα στεγαστικά τους, λόγω της μεγάλης απόκλισης, μεταξύ του ανεξόφλητου υπολοίπου και της τρέχουσας αξίας του ακινήτου. Μέρος αυτών εκτιμάται ότι θα ανταποκριθεί στα νέα προγράμματα, στο βαθμό που αντιλαμβάνεται ότι σε διαφορετική περίπτωση κινδυνεύει να χάσει το ακίνητο, σε τιμή, μάλιστα, κοντινή με αυτή που προσφέρθηκε στους ίδιους.
Για τις επιχειρήσεις τα οφέλη είναι μεγαλύτερα. Πέραν της διαγραφής μέρους της οφειλής και της οριστικής διευθέτησης της δανειακής σύμβασης, έχουν τη δυνατότητα να αποτυπώσουν λογιστικά το όφελος από τη άφεση χρέους στα αποτελέσματά τους, όπως έχει ήδη συμβεί σε κάποιες περιπτώσεις εισηγμένων (π.χ. Νηρεύς ΝΗΡ -0,73%).
Οι τράπεζες από την πλευρά τους δεν θα εγγράψουν ζημιά, εφόσον το ύψος της διαγραφής απαίτησης καλύπτεται από σχηματισμένες προβλέψεις. Αντίθετα, θα μειώσουν, γρήγορα, τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια, ενισχύοντας, έμμεσα, την κεφαλαιακή τους επάρκεια, θα ανακτήσουν ρευστότητα και θα δημιουργήσουν καλύτερες προϋποθέσεις επίτευξης των δεσμεύσεων, τις οποίες έχουν αναλάβει, έναντι του επόπτη, για τη μείωση των κόκκινων δανείων.
Από τα στοιχεία που έχουν επεξεργαστεί εσωτερικά οι τράπεζες προκύπτει το συμπέρασμα ότι περίπου το 50% των μη εξυπηρετούμενων δανείων εμφανίζουν από λίγες ως πολλές πιθανότητες να ξαναγίνουν ενήμερα. Ο χαμηλός βαθμός ανταπόκρισης τους στις προτεινόμενες ρυθμίσεις, μπορεί να βελτιωθεί, εφόσον οι διευρυνθεί η γκάμα των προσφερόμενων λύσεων και οι τράπεζες στραφούν σε εξατομικευμένη αντιμετώπιση.
Σύμφωνα με τραπεζικά στελέχη, απαιτείται προεργασία τόσο για το «δέλεαρ» της άφεσης χρέους, όσο και για το «μαστίγιο», σε περίπτωση που οι δανειολήπτες δεν αποδεχθούν, ούτε τις επιθετικότερες ρυθμίσεις.
Είναι σημαντικό, σύμφωνα με τις ίδιες πηγές, να λειτουργήσει ομαλά η αγορά με διενέργεια πλειστηριασμών και να βγουν πωλήσεις χαρτοφυλακίων μη εξυπηρετούμενων δανείων, ώστε να δημιουργηθεί πίεση στους δανειολήπτες, οι οποίοι δεν βρίσκονται σε ολική αδυναμία εξυπηρέτησης.
Επιπρόσθετα, εφόσον δεν υπάρξει εκ νέου επιδείνωση στο πολιτικό περιβάλλον, εκτιμάται ότι το αγοραστικό ενδιαφέρον θα διευρυνθεί και σταδιακά θα μπουν τιμές στο σύστημα.
ΟΙΚΟΝΟΜΙΑ
Πιερρακάκης: Η κοινή ευρωπαϊκή εποπτεία είναι το «κλειδί» για την Ένωση Αποταμιεύσεων και Επενδύσεων
Ο υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών και πρόεδρος του Eurogroup μίλησε στο EU Finance Podcast για την ανταγωνιστικότητα της Ευρώπης, τις επενδύσεις, την τραπεζική ενοποίηση, το ψηφιακό ευρώ και την ελληνική εμπειρία.
Τις θέσεις του για το μέλλον της ευρωπαϊκής οικονομίας, την ανάγκη εμβάθυνσης της οικονομικής ολοκλήρωσης και τον ρόλο της Ένωσης Αποταμιεύσεων και Επενδύσεων (Savings and Investments Union – SIU) παρουσίασε ο υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών και πρόεδρος του Eurogroup, Κυριάκος Πιερρακάκης, στο EU Finance Podcast της Γενικής Διεύθυνσης Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας, Χρηματοπιστωτικών Υπηρεσιών και Ένωσης Κεφαλαιαγορών (DG FISMA) της Ευρωπαϊκής Επιτροπής.
Ο κ. Πιερρακάκης χαρακτήρισε την Ένωση Αποταμιεύσεων και Επενδύσεων μία από τις σημαντικότερες μεταρρυθμίσεις για την Ευρωπαϊκή Ένωση, τονίζοντας ότι η κινητοποίηση των ευρωπαϊκών αποταμιεύσεων προς παραγωγικές επενδύσεις μπορεί να ενισχύσει την ανάπτυξη, την ανταγωνιστικότητα και τη δημιουργία νέων θέσεων εργασίας.
Όπως επισήμανε, η διοχέτευση περισσότερων από 10 τρισ. ευρώ αποταμιεύσεων στην πραγματική οικονομία, σε συνδυασμό με την άρση των εμποδίων στις ευρωπαϊκές κεφαλαιαγορές, μπορεί να δημιουργήσει υψηλότερους ρυθμούς ανάπτυξης για όλα τα κράτη-μέλη της ΕΕ.
Κοινή εποπτεία των κεφαλαιαγορών
Ιδιαίτερη έμφαση έδωσε στην ανάγκη δημιουργίας ισχυρότερης ευρωπαϊκής εποπτείας στις κεφαλαιαγορές, σημειώνοντας ότι η τεχνολογική εξέλιξη καθιστά αναποτελεσματική τη διατήρηση 27 διαφορετικών εποπτικών μηχανισμών.
«Δεν μπορεί να υπάρξει Ένωση Αποταμιεύσεων και Επενδύσεων χωρίς έναν ουσιαστικό βαθμό κεντρικής εποπτείας των ευρωπαϊκών κεφαλαιαγορών», ανέφερε χαρακτηριστικά.
Ευρωπαϊκοί «πρωταθλητές» και τραπεζική ενοποίηση
Ο πρόεδρος του Eurogroup υποστήριξε ότι η Ευρώπη χρειάζεται περισσότερους ισχυρούς επιχειρηματικούς και τραπεζικούς ομίλους με διεθνή παρουσία, επισημαίνοντας πως οι διασυνοριακές συγχωνεύσεις αποτελούν βασική προϋπόθεση για την ενίσχυση της ανταγωνιστικότητας.
Στο πλαίσιο αυτό, αναφέρθηκε ως χαρακτηριστικά παραδείγματα στην εξαγορά του Χρηματιστηρίου Αθηνών από τη Euronext, αλλά και στην απόκτηση ποσοστού άνω του 30% της Alpha Bank από τη UniCredit, υπογραμμίζοντας ότι πρόκειται για κινήσεις που ενισχύουν την ευρωπαϊκή τραπεζική ενοποίηση.
Ψηφιακό ευρώ και καινοτομία
Ο Κυριάκος Πιερρακάκης στάθηκε επίσης στις προοπτικές του ψηφιακού ευρώ, υπογραμμίζοντας ότι η Ευρώπη πρέπει να συνδυάσει δημόσιες ψηφιακές υποδομές με την ιδιωτική καινοτομία, ώστε να ενισχύσει τον διεθνή ρόλο του ευρώ και να εκσυγχρονίσει τις ψηφιακές πληρωμές.
Όπως σημείωσε, ένα ασφαλές, αξιόπιστο και διαφανές ευρωπαϊκό σύστημα πληρωμών μπορεί να αποτελέσει σημαντικό εργαλείο οικονομικής ανάπτυξης και ανταγωνιστικότητας.
Η ελληνική εμπειρία
Αναφερόμενος στην Ελλάδα, ο υπουργός τόνισε ότι ο ψηφιακός μετασχηματισμός του κράτους και η ευρεία χρήση των ηλεκτρονικών πληρωμών συνέβαλαν καθοριστικά στη μείωση της φοροδιαφυγής και της παραοικονομίας, επιτρέποντας τη δημιουργία σημαντικών δημοσιονομικών πλεονασμάτων.
«Ένα χρηματοπιστωτικό σύστημα που είναι ψηφιακά μετασχηματισμένο, καινοτόμο, διαφανές και αξιόπιστο μπορεί μόνο να δημιουργήσει προστιθέμενη αξία», υπογράμμισε ο κ. Πιερρακάκης.
ΟΙΚΟΝΟΜΙΑ
Πιερρακάκης: Πρόταση για αξιοποίηση των εσόδων από το φάσμα συχνοτήτων υπέρ της ΕΕ
Την πρότασή του για τον ευρωπαϊκό συντονισμό των δημοπρασιών φάσματος συχνοτήτων και την αξιοποίηση μέρους των σχετικών εσόδων για τη χρηματοδότηση στρατηγικών επενδύσεων της Ευρωπαϊκής Ένωσης παρουσιάζει ο υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών και πρόεδρος του Eurogroup, Κυριάκος Πιερρακάκης, σε συνέντευξή του στο POLITICO.
Όπως αναφέρει το δημοσίευμα, ο κ. Πιερρακάκης προτείνει τη δημιουργία ενός ευρωπαϊκού πλαισίου για τις δημοπρασίες φάσματος, με στόχο τη μείωση του κατακερματισμού στην αγορά τηλεπικοινωνιών και την ενίσχυση της ανταγωνιστικότητας της Ευρώπης.
Σύμφωνα με την πρότασή του, το 75% των εσόδων από τις δημοπρασίες θα μπορούσε να κατευθύνεται στον μακροπρόθεσμο προϋπολογισμό της Ευρωπαϊκής Ένωσης (Πολυετές Δημοσιονομικό Πλαίσιο), ενώ το υπόλοιπο 25% θα επενδύεται μέσω ειδικού επενδυτικού ταμείου της Ευρωπαϊκής Τράπεζας Επενδύσεων.
Ο υπουργός επικαλείται ως παράδειγμα την ελληνική δημοπρασία του 2020 για το φάσμα 5G, μέσω της οποίας το 25% των εσόδων κατευθύνθηκε στο επενδυτικό ταμείο «Φαιστός», με στόχο τη στήριξη καινοτόμων επιχειρήσεων και εφαρμογών πέμπτης γενιάς.
Ο Κυριάκος Πιερρακάκης υποστηρίζει ότι μια ενιαία ευρωπαϊκή προσέγγιση θα δημιουργούσε περισσότερους διαθέσιμους πόρους για στρατηγικές επενδύσεις, ενώ παράλληλα θα διευκόλυνε την ανάπτυξη ισχυρών ευρωπαϊκών τηλεπικοινωνιακών παρόχων.
Όπως σημειώνει χαρακτηριστικά, «η μείωση του κατακερματισμού και η προσέγγιση μιας πραγματικής ενιαίας αγοράς θα αποτελούσαν μια μεγάλη νίκη», προσθέτοντας ότι η αξία μιας τέτοιας μεταρρύθμισης για τους ευρωπαϊκούς τηλεπικοινωνιακούς οργανισμούς είναι προφανής ακόμη και πριν από τη συζήτηση για τα έσοδα.
Η πρόταση εντάσσεται, σύμφωνα με τον ίδιο, στη γενικότερη συζήτηση για την ευρωπαϊκή ανταγωνιστικότητα, όπως αυτή αποτυπώνεται στις εκθέσεις των Μάριο Ντράγκι και Ενρίκο Λέττα, ενώ εκφράζει την εκτίμηση ότι μπορεί να αποτελέσει αντικείμενο διαπραγμάτευσης για τον νέο ευρωπαϊκό προϋπολογισμό της περιόδου 2028-2034.
Ο πρόεδρος του Eurogroup αναφέρει επίσης ότι η βασική φιλοσοφία της πρότασης έχει ήδη βρει θετική ανταπόκριση από αρκετούς Ευρωπαίους ομολόγους του, επισημαίνοντας πως το επόμενο βήμα είναι η εκπόνηση αναλυτικής μελέτης επιπτώσεων και η περαιτέρω εξειδίκευση της πρότασης.
ΚΟΙΝΩΝΙΑ
Ανακαίνιση Κατοικίας: Διευρύνονται τα κριτήρια για τις κλειστές κατοικίες
Διευρύνονται τα κριτήρια επιλεξιμότητας για τις κλειστές κατοικίες που εντάσσονται στη δράση «Ανακαίνιση Κατοικίας» του ΕΣΠΑ 2021-2027, προϋπολογισμού 500 εκατ. ευρώ, δίνοντας τη δυνατότητα σε περισσότερους ιδιοκτήτες να προχωρήσουν σε ανακαίνιση και ήπια ενεργειακή αναβάθμιση των ακινήτων τους.
Η σχετική Κοινή Υπουργική Απόφαση υπογράφηκε από τους συναρμόδιους υπουργούς και προβλέπει σημαντικές αλλαγές στα κριτήρια ένταξης, στο πλαίσιο των μέτρων για την αντιμετώπιση του στεγαστικού προβλήματος.
Τι αλλάζει
Με τις νέες ρυθμίσεις:
- Το ελάχιστο ποσοστό πλήρους κυριότητας ή επικαρπίας μειώνεται από 50% σε 20%, διευρύνοντας τον αριθμό των δικαιούχων.
- Αυξάνεται από 50 kWh σε 100 kWh το ανώτατο όριο κατανάλωσης ηλεκτρικής ενέργειας για κατοικίες που παραμένουν ουσιαστικά κλειστές, χωρίς να έχει γίνει διακοπή ηλεκτροδότησης.
Σύμφωνα με τη νέα απόφαση, οι κατοικίες θα πρέπει να εμφανίζουν συνολική κατανάλωση μικρότερη από 100 kWh για τα έτη 2024 και 2025, ενώ και για το διάστημα από την 1η Ιανουαρίου 2026 έως την υποβολή της αίτησης, η κατανάλωση δεν θα πρέπει να υπερβαίνει αναλογικά το ίδιο όριο, βάσει των στοιχείων του ΔΕΔΔΗΕ.
Παράταση για τις αιτήσεις
Η προθεσμία έκδοσης Βεβαίωσης Επιλεξιμότητας παρατείνεται έως και τη Δευτέρα 31 Αυγούστου 2026 αποκλειστικά για τις κλειστές κατοικίες.
Για τα ανοικτά ακίνητα εξακολουθεί να ισχύει η προθεσμία της 31ης Ιουλίου 2026.
Η Βεβαίωση Επιλεξιμότητας εκδίδεται μέσω της πλατφόρμας www.anakainisi.gov.gr ή μέσω του gov.gr, στην ενότητα Περιουσία και Φορολογία – Επιδοτήσεις πολιτών.
Πάνω από 61.000 βεβαιώσεις
Μέχρι σήμερα έχουν εκδοθεί περισσότερες από 61.000 βεβαιώσεις επιλεξιμότητας, ενώ περισσότεροι από 250.000 χρήστες έχουν χρησιμοποιήσει την ηλεκτρονική πλατφόρμα.
Σε δεύτερη φάση του προγράμματος, οι δικαιούχοι που θα αποκτήσουν Βεβαίωση Επιλεξιμότητας θα μπορούν να υποβάλουν αίτηση χρηματοδότησης για τις εργασίες ανακαίνισης μέσω νέας ηλεκτρονικής πλατφόρμας.
Η δράση «Ανακαίνιση Κατοικίας» εντάσσεται στο ΕΣΠΑ 2021-2027 και αποσκοπεί στην επαναφορά ανενεργών κατοικιών στην αγορά, την αύξηση του διαθέσιμου οικιστικού αποθέματος, τη βελτίωση της ενεργειακής απόδοσης των ακινήτων και την ενίσχυση της πρόσβασης των πολιτών σε οικονομικά προσιτή κατοικία.
![Γιατροί ΕΟΠΥΥ ΚΑΒΑΛΑΣ](https://www.enanews.gr/uploads/2018/11/giatroi-eopyy.png")
