Οβουλευτής Αιτωλοακαρνανίας, Θανάσης Παπαθανάσης, είχε μια σημαντική συνάντηση με τον Υπουργό Οικονομικών, Κωστή Χατζηδάκη, κατά τη διάρκεια της οποίας συζητήθηκε εκτενώς η εφαρμογή του νέου εξωδικαστικού μηχανισμού. Η συζήτηση επικεντρώθηκε στις πρωτοβουλίες που έχουν αναληφθεί για την ενίσχυση της προστασίας των οφειλετών.

Ο Υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών κ. Χατζηδάκης τόνισε τη σημασία της παροχής μιας ευκαιρίας στους οφειλέτες πριν από οποιαδήποτε διαδικασία πλειστηριασμού, με υποχρέωση των δανειστών να προτείνουν ρυθμίσεις. Αυτές οι ενέργειες στοχεύουν στη μείωση των οφειλών και την ανακούφιση δεκάδων χιλιάδων συμπολιτών μας, καθώς, ήδη, 30.000 οφειλέτες έχουν ευνοηθεί από την εφαρμογή του νέου μηχανισμού.

Κατά τη διάρκεια της συνάντησης, υπογραμμίστηκε επίσης ο διπλασιασμός των εισοδηματικών κριτηρίων που επιτρέπουν στους δανειολήπτες να συμμετάσχουν στις διαδικασίες του εξωδικαστικού μηχανισμού.

Ιδιαίτερη αναφορά έγινε και στα ζητήματα του νομού Αιτωλοακαρνανίας και στις αναπτυξιακές προοπτικές που δημιουργούνται εν όψει και της παρουσίασης του Τοπικού Σχεδίου Ανάπτυξης που θα παρουσιαστεί την επόμενη περίοδο.

Τέλος αναφορά έγινε στην προώθηση πολιτικών που στοχεύουν στην ανακούφιση των συμπολιτών μας και την προώθηση μιας κοινωνικά δίκαιης οικονομικής πολιτικής.

Πηγή:newsbomb.gr

Οι τελευταίες ανακοινώσεις από το υπουργείο Οικονομικών οδηγούν σε διεύρυνση της δυνατότητας ένταξης στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό Ρύθμισης Οφειλών, επofεκτείνοντας τα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια, καθώς και την αποδοχή των ρυθμίσεων από τους πιστωτές. Πλέον, οι μη ευάλωτοι οφειλέτες μπορούν να ενταχθούν και αυτοί στο σύστημα αυτόματης αποδοχής, με τα νέα κριτήρια να ενισχύουν τη δυνατότητα πρόσβασης στο πρόγραμμα.

Σύμφωνα με τα όσα ανακοίνωσε χθες ο υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών Κωστής Χατζηδάκης, διπλασιάζονται τα όρια εισοδήματος και περιουσίας εντός των οποίων θα είναι υποχρεωτική η αποδοχή της ρύθμισης εξωδικαστικού μηχανισμού από τους πιστωτές.

Το συνολικό ιδιωτικό «κόκκινο» χρέος σε τράπεζες και servicers υποχώρησε στα 67 δισ. ευρώ πέρυσι

Σύμφωνα με στοιχεία που παρουσίασε, το συνολικό ιδιωτικό «κόκκινο» χρέος σε τράπεζες και servicers υποχώρησε στα 67 δισ. ευρώ πέρυσι από 92 δισ. ευρώ το 2019, ενώ μέσω εξωδικαστικού έχουν ρυθμιστεί 30.000 υποθέσεις με συνολικές οφειλές 10 δισ. ευρώ. Σύμφωνα με τον υπουργό Οικονομικών θα υπάρξει περαιτέρω μείωση με το πρόγραμμα «Ηρακλής 3». Ο Κωστής Χατζηδάκης σημείωσε, επίσης, πως το ιδιωτικό χρέος είναι σε σταθερά καθοδική πορεία, καθώς από το 110% του ΑΕΠ έχει φτάσει στο 93,3% το 2023 και το 2024, και κατά πάσα πιθανότητα θα μειωθεί περισσότερο.

Η αύξηση των ορίων, τόσο για τα εισοδήματα όσο και για τις περιουσίες, αντανακλά τις ανάγκες προσαρμογής στις σύγχρονες κοινωνικές και οικονομικές συνθήκες. Τα προηγούμενα όρια κρίθηκαν πλέον ανεπαρκή για την κάλυψη των πραγματικών αναγκών των οφειλετών. Ειδικότερα, το νέο εισοδηματικό όριο για μονοπρόσωπα νοικοκυριά ανέρχεται πλέον στα 14.000 ευρώ, ενώ για νοικοκυριά με 5 μέλη ή μονογονεϊκές οικογένειες με τουλάχιστον 3 ανήλικα τέκνα, το όριο φτάνει τα 42.000 ευρώ. Αυτές οι αλλαγές έχουν στόχο να καταστήσουν τις ρυθμίσεις πιο προσιτές και να επεκτείνουν τη δυνατότητα ένταξης στον Μηχανισμό.

Aναγνωρίζοντας τις δυσκολίες των οφειλετών, το Υπουργείο διατηρεί ως βασική προϋπόθεση την ύπαρξη μη εξυπηρετούμενων οφειλών προς τράπεζες ή servicers που δεν ξεπερνούν τα 300.000 ευρώ, ώστε να ενταχθούν στο πρόγραμμα. Αυτή η προϋπόθεση επιτρέπει τη συγκέντρωση των πόρων στους πιο ευάλωτους, ενώ ταυτόχρονα επιτρέπει τη μείωση της αξίας των ακινήτων που εξετάζονται από τον αλγόριθμο του συστήματος, εξασφαλίζοντας μεγαλύτερες ευκαιρίες για ευνοϊκότερες ρυθμίσεις.

Πάντως να σημειωθεί ότι, το ποσοστό αθέτησης των ρυθμίσεων παραμένει ανησυχητικά υψηλό, φτάνοντας το 30%, το ίδιο ποσοστό που καταγράφηκε και με τις παλαιότερες διμερείς ρυθμίσεις. Επομένως, η νέα ρύθμιση αναγνωρίζει τη δυσκολία του να επιτευχθεί μακροπρόθεσμη συμφωνία, αλλά δίνει στους οφειλέτες μία τελευταία ευκαιρία να αποφύγουν την πλειστηριασμό της περιουσίας τους.

Οι πιστωτές είναι υποχρεωμένοι να υποβάλουν έγγραφη πρόταση ρύθμισης τουλάχιστον 3 μήνες πριν από τον πλειστηριασμό

Σύμφωνα με τον νέο νόμο, οι πιστωτές είναι υποχρεωμένοι να υποβάλουν έγγραφη πρόταση ρύθμισης τουλάχιστον 3 μήνες πριν από τον πλειστηριασμό, με τη δυνατότητα αποστολής της πρότασης μέσω ηλεκτρονικής αλληλογραφίας εφόσον ο οφειλέτης έχει εγγραφεί στην ηλεκτρονική πλατφόρμα.

Ωστόσο, πολλά άτομα αντιμετωπίζουν δυσκολίες στην επικοινωνία με τους servicers, αφού ένα σημαντικό ποσοστό των δανειοληπτών δεν έχει ενημερώσει τα στοιχεία τους, με αποτέλεσμα περίπου το 50% να μην εντοπίζεται.

Η πραγματική πρόκληση για τους οφειλέτες είναι να αντιληφθούν ότι οι ηλεκτρονικές πλατφόρμες αποτελούν την τελευταία τους ευκαιρία να διατηρήσουν την περιουσία τους και να αποφύγουν τον πλειστηριασμό. Η ρύθμιση, ωστόσο, θα πρέπει να είναι βιώσιμη και να εξασφαλίσει ότι ο οφειλέτης μπορεί να εξυπηρετήσει τη δόση της ρύθμισης για την πλήρη διάρκεια της και να αποτρέψει μελλοντικές δυσάρεστες εξελίξεις.

Πηγή:newsbeast.gr

Με τις ρυθμίσεις για την επέκταση του προγράμματος «Ηρακλής» που αποσκοπούν στην περαιτέρω μείωση των Μη Εξυπηρετούμενων Δανείων στα χαρτοφυλάκια των τραπεζών κατατέθηκε στη Βουλή το νομοσχέδιο «Δάνεια: Διαφάνεια, ανταγωνισμός, προστασία των ευάλωτων- Ενσωμάτωση της Οδηγίας (ΕΕ) 2021/2167».

Το νομοσχέδιο εισάγει επίσης σειρά σημαντικών μέτρων με τα οποία:

1. Θεσπίζονται υποχρεώσεις διαφάνειας, ενημέρωσης και σεβασμού των δικαιωμάτων των οφειλετών για τους servicers.
2. Εκσυγχρονίζεται ο εξωδικαστικός μηχανισμός και διευρύνεται η προστασία για τους πραγματικά ευάλωτους οφειλέτες.
3. Βελτιώνεται το πλαίσιο λειτουργίας του Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων.
4. Εισάγονται ρυθμίσεις που ενισχύουν τον ανταγωνισμό, όπως η χορήγηση δανείων από μη τραπεζικούς φορείς.
5. Απλοποιούνται οι διαδικασίες του Πτωχευτικού Κώδικα
6. Επεκτείνονται οι συναλλαγές μέσω συστημάτων άμεσων πληρωμών (IRIS).

Ο Υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών Κωστής Χατζηδάκης δήλωσε: «Η παρέμβασή μας για τις τράπεζες και τα δάνεια συνδυάζει τον στόχο της οικονομικής εξυγίανσης με την προστασία των πραγματικά ευάλωτων οφειλετών, με μια σειρά από σύγχρονες και δίκαιες λύσεις. Οι servicers αποκτούν νέες, αυστηρές υποχρεώσεις διαφάνειας, για την καλύτερη ενημέρωση των δανειοληπτών.

Ο εξωδικαστικός μηχανισμός απλουστεύεται και βελτιώνεται, με ειδική μέριμνα για τους ευάλωτους. Η επέκταση του προγράμματος Ηρακλής θα λειτουργήσει προς όφελος της ευρωστίας του τραπεζικού συστήματος. Ενώ παράλληλα ο ανταγωνισμός στο τραπεζικό σύστημα προωθείται με συγκεκριμένες πρωτοβουλίες, όπως η δυνατότητα μη τραπεζικών ιδρυμάτων να δίνουν στεγαστικά και επιχειρηματικά δάνεια, πράγμα που γίνεται ήδη σε αρκετές χώρες στο εξωτερικό. Η ελληνική οικονομία έχει αποδειχθεί ανθεκτική και το 2024 θα ανέβει ακόμα πιο ψηλά! Η περαιτέρω αντιμετώπιση του ληξιπρόθεσμου ιδιωτικού χρέους θα συμβάλει σίγουρα προς αυτή την κατεύθυνση!».

Οι ρυθμίσεις για τον Ηρακλή, ύστερα από σχετική συμφωνία που επιτεύχθηκε με την Ευρωπαϊκή Επιτροπή, προβλέπουν την εισαγωγή της τρίτης φάσης του προγράμματος η οποία θα έχει ανώτατο όριο χορήγησης εγγυήσεων έως και 2 δις ευρώ και διάρκεια ως τις 31.12.2024, προκειμένου να εξεταστούν αιτήματα που θα υποβληθούν από ελληνικές τράπεζες.

Μέσω του «Ηρακλή» το Δημόσιο παρέχει κρατική εγγύηση σε ομολογίες υψηλής εξοφλητικής προτεραιότητας τιτλοποιημένων δανείων, έναντι προμήθειας. Από την έναρξη του προγράμματος, το 2019 το Δημόσιο έχει χορηγήσει εγγυήσεις συνολικού ύψους 18,7 δις. ευρώ γεγονός που συνέβαλε αποφασιστικά στην μείωση του αποθέματος Μη Εξυπηρετούμενων Δανείων στις τράπεζες, από 40,6% τον Δεκέμβριο του 2019 σε 8,6% τον Ιούνιο του 2023.

Ο Ηρακλής ΙΙΙ θα έχει τους ίδιους όρους και προϋποθέσεις με τις αρχικές φάσεις του προγράμματος, αλλά η ελάχιστη βαθμίδα πιστοληπτικής αξιολόγησης των ομολογιών υψηλής εξοφλητικής προτεραιότητας καθορίζεται πλέον σε BB+, λαμβάνοντας υπόψη τις πρόσφατες αναβαθμίσεις της πιστοληπτικής ικανότητας της χώρας.

Η επανεισαγωγή του προγράμματος αναμένεται να συμβάλει στη μείωση των Μη Εξυπηρετούμενων Δανείων, μειώνοντας το κόστος δανεισμού για τις ελληνικές τράπεζες και απελευθερώνοντας κεφάλαια για δάνεια σε επιχειρήσεις και καταναλωτές. Επιπλέον, αναμένεται να βελτιώσει περαιτέρω την πιστοληπτική αξιολόγηση των ελληνικών τραπεζών και να τις καταστήσει πιο ελκυστικές για διεθνείς επενδυτές.

Το νομοσχέδιο περιλαμβάνει εξάλλου σειρά ρυθμίσεων για διαφάνεια στη διαχείριση των οφειλών, προστασία των ευάλωτων δανειοληπτών και ενίσχυση του ανταγωνισμού στο τραπεζικό σύστημα. Ειδικότερα:

1. Servicers: Εισάγεται σειρά συγκεκριμένων υποχρεώσεων προς τους servicers για την ενημέρωση, εξυπηρέτηση και σεβασμό των δικαιωμάτων των καταναλωτών, με βάση τις προβλέψεις της Κοινοτικής Οδηγίας 2021/2167 αλλά και πέρα από αυτές. Μεταξύ άλλων οι servicers υποχρεώνονται να παρέχουν μέσω ειδικής ψηφιακής πλατφόρμας προσωποποιημένη και αναλυτική ενημέρωση προς τους οφειλέτες, για το ύψος της οφειλής, το ιστορικό των πληρωμών, τις δόσεις, το επιτόκιο της ρύθμισης κ.λπ. Ο οφειλέτης θα μπορεί να βλέπει τα στοιχεία αυτά εισερχόμενος με χρήση του κωδικού του σε ειδική εφαρμογή στις ιστοσελίδες των servicers (κατ’ αναλογία με το web banking των τραπεζών). Η εφαρμογή αυτή θα πρέπει να τεθεί σε λειτουργία το αργότερο έως τις 31 Μαρτίου 2024. Οι ποινές για τους παραβάτες περιλαμβάνουν πρόστιμα έως 500.000 ευρώ, υποχρέωση διόρθωσης της παράβασης, μέχρι και ανάκληση της άδειας λειτουργίας
2. Εξωδικαστικός: Η πρόταση αναδιάρθρωσης του χρέους των ευάλωτων οφειλετών όπως προκύπτει από την εφαρμογή του αλγόριθμου του εξωδικαστικού θα γίνεται αυτόματα και υποχρεωτικά αποδεκτή από το σύνολο των πιστωτών (τράπεζες και Δημόσιο). Ο οφειλέτης διατηρεί το δικαίωμα να απορρίψει την πρόταση αυτή, ενώ οι πιστωτές μπορούν να την προσβάλουν στα δικαστήρια εφόσον διαθέτουν στοιχεία ότι παράμετροι της αίτησης δεν είναι αληθινές. Παράλληλα με υπουργική απόφαση που θα εκδοθεί αμέσως μετά την ψήφιση του νομοσχεδίου, βελτιώνεται ο αλγόριθμος για το σύνολο των οφειλετών που έχουν δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση και όχι μόνο τους ευάλωτους. Συγκεκριμένα το ύψος της ρυθμιζόμενης οφειλής από δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση θα μειωθεί έως και κατά 28% σε σχέση με την υφιστάμενη κατάσταση. Με την ίδια απόφαση το επιτόκιο των ρυθμίσεων θα οριστεί σε 3% σταθερό για 3 έτη.
3. Φορέας Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων. Εισάγονται τροποποιήσεις που αποσκοπούν στην ελάφρυνση των ευάλωτων οφειλετών κατά την επαναγορά του ακινήτου και στην προσέλκυση του ενδιαφέροντος επενδυτών προκειμένου να προχωρήσει η σύσταση και λειτουργία του φορέα. Συγκεκριμένα αίρεται η υποχρέωση του οφειλέτη να πληρώσει τα μισθώματα των 12 ετών σε περίπτωση που ασκήσει νωρίτερα από το δικαίωμα επαναγοράς, εξομοιώνεται το φορολογικό καθεστώς του Φορέα με εκείνο των εταιριών που επενδύουν και διαχειρίζονται ακίνητα που παράγουν εισόδημα και προβλέπεται ότι ο φορέας θα αποκτά τα ακίνητα με έκπτωση 30% επί της εμπορικής αξίας του ακινήτου ή της τιμής πρώτης προσφοράς. Από την έκπτωση αυτή θα μπορεί να επωφεληθεί στο μέλλον και ο οφειλέτης κατά την άσκηση του δικαιώματος επαναγοράς.
4. Δάνεια από μη τραπεζικούς φορείς. Παρέχεται η δυνατότητα στις Εταιρείες Παροχής Πιστώσεων, εκτός από πιστώσεις σε φυσικά πρόσωπα για την κάλυψη καταναλωτικών και προσωπικών αναγκών, να χορηγούν και στεγαστικά δάνεια. Στόχος είναι η τόνωση του ανταγωνισμού στην παροχή πιστώσεων, η διευκόλυνση της πρόσβασης σε χρηματοδότηση για φυσικά και νομικά πρόσωπα που αποκλείονται από το τραπεζικό σύστημα και η διευκόλυνση της αναχρηματοδότησης δανείων.
5. Πτωχευτικός Κώδικας: απλοποιούνται ρυθμίσεις με στόχο την επιτάχυνση των διαδικασιών. Ορίζεται μεταξύ άλλων ότι τα οικονομικά στοιχεία του οφειλέτη θα αναζητώνται αυτόματα από δημόσιους φορείς και Τράπεζες με την υποβολή της αίτησης πτώχευσης καθώς και ότι τυχόν σφάλματα σε στοιχεία και έγγραφα μπορούν να διορθωθούν κατά τη συζήτηση της αίτησης πτώχευσης, ώστε αυτή να μην κηρύσσεται απαράδεκτη.
6. Συστήματα άμεσων πληρωμών (IRIS): οι ελεύθεροι επαγγελματίες και οι αυτοαπασχολούμενοι υποχρεούνται να συνδέσουν τον επαγγελματικό τους λογαριασμό με σύστημα άμεσων πληρωμών, όπως επίσης να δέχονται άμεση πληρωμή από οποιοδήποτε φυσικό πρόσωπο τους το ζητήσει. Επίσης, τα φυσικά πρόσωπα που συναλλάσσονται με άλλο φυσικό πρόσωπο που παρέχει υπηρεσίες (ελεύθερο επαγγελματία ή αυτοαπασχολούμενο) δικαιούνται να ζητήσουν να γίνει η πληρωμή μέσω συστήματος.

Νέες ευνοϊκότερες ρυθμίσεις για τους οφειλέτες που προσφεύγουν στο εξωδικαστικό μηχανισμό προβλέπει το νομοσχέδιο Χατζηδάκη για τα «κόκκινα δάνεια» και τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά και επιχειρήσεις. Με τις νέες διατάξεις για όσους προσφύγουν στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών καθιερώνονται τα εξής:

1. Αυτόματη και υποχρεωτική αποδοχή από τράπεζες και Δημόσιο της πρότασης αναδιάρθρωσης του χρέους των ευάλωτων οφειλετών όπως προκύπτει από το υπολογιστικό εργαλείο. Ο αλγόριθμος προσδιορίζει το τελικό ποσό αποπληρωμής, το ύψος του «κουρέματος» και τον αριθμό των δόσεων, λαμβάνοντας υπόψη την ικανότητα αποπληρωμής του οφειλέτη, την αξία της περιουσίας του, κ.ά. Ο οφειλέτης διατηρεί το δικαίωμα να απορρίψει την πρόταση αυτή, ενώ οι πιστωτές μπορούν να την προσβάλουν στα δικαστήρια εφόσον διαθέτουν στοιχεία ότι παράμετροι της αίτησης δεν είναι αληθινές (π.χ. αν ο οφειλέτης δεν είναι στην πραγματικότητα ευάλωτος). Σήμερα 1 στις 2 προτάσεις ρύθμισης που απορρίπτονται από τους servicers αντιστοιχούν σε ευάλωτους οφειλέτες. Με το νέο καθεστώς θα μπορέσουν να ρυθμίσουν τις οφειλές τους. Σημειώνεται ότι με την επίτευξη συμφωνίας αναδιάρθρωσης του χρέους αναστέλλονται οι πλειστηριασμοί κατά του οφειλέτη, ο οποίος αποκτά έτσι τη δυνατότητα να προστατεύσει την περιουσία του χωρίς να εξαρτάται από τυχόν απόρριψη – έστω και αιτιολογημένη – της πρότασης του εξωδικαστικού από την πλευρά των servicers.
2. Μεγαλύτερο «κούρεμα» έως 28% των οφειλών για το σύνολο των οφειλετών και για δάνεια που καλύπτονται από εμπράγματη ασφάλεια, με βελτίωση του σχετικού αλγορίθμου. Με τον αλγόριθμο προκύπτει το ύψος της διαγραφής οφειλών και κατ΄ επέκταση το ύψος της οφειλής που ρυθμίζεται μέσω του εξωδικαστικού, για το σύνολο των οφειλετών που έχουν δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση και όχι μόνο τους ευάλωτους. Με την κατάργηση του ελάχιστου ποσού ανάκτησης του μη εξασφαλισμένου μέρους του δανείου που καλύπτεται με εμπράγματη ασφάλεια για ένα δάνειο π.χ. ύψους 100.000 ευρώ με εμπράγματη ασφάλεια σε ακίνητο αξίας 50.000 ευρώ το ποσό του δανείου που ρυθμίζεται από 45.220 ευρώ περιορίζεται στα 32.500 ευρώ με το «κούρεμα» να φθάνει το 28%.
3. Το επιτόκιο των ρυθμίσεων ορίζεται σε 3% σταθερό για 3 έτη. Σημειώνεται ότι το επιτόκιο για τα χρέη προς τους χρηματοπιστωτικούς φορείς σήμερα είναι euribor συν 2,5 μονάδες για εξασφαλισμένες οφειλές και συν 3 μονάδες για μη εξασφαλισμένες οφειλές και γίνεται 3% σταθερό. Για τις ρυθμίσεις χρεών προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης ήταν ήδη 3% σταθερό.
4. Επεκτείνεται η δυνατότητα ένταξης στον εξωδικαστικό μηχανισμό στα πρόσωπα που «κληρονόμησαν» οφειλές προς το Δημόσιο και Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, που έχουν βεβαιωθεί σε βάρος επιχειρήσεων που έχουν κλείσει.